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借金の返済が困難になったとき、いつ債務整理をするかのタイミングはとても重要です。

債務整理とは一般的に任意整理、自己破産、個人再生のことを言いますが、おかれた状況、タイミングによっては取り得る選択肢が狭まる可能性があります。

また、タミングが遅れて借金の滞納が続いてしまうことで、債権者から裁判を起こされたり、給料を差し押さえられたりする可能性が高まります。

それでは、債務整理をするタイミングはいつなのか、具体的に見ていきます。

例えばA社の借り入れを返済するためにＢ社で借り入れをする、Ｂ社の借り入れを返済すためにＣ社で借り入れをしているようなケースで、いわゆる「自転車操業」です。

これでは借り入れは増える一方で、どこからも借りることができなくなるのも時間の問題です。

返済のために借り入れをする、という負の連鎖を断ち切るためには債務整理をするタイミングです。

例えば、１５％の利息で３００万円の借り入れをしているとします。

１年間の利息は４５万円、1ヶ月だと３万７５００円の利息を払うことになります。

毎月５万円を返済したとしても、３万７５００円は利息に充当され、元金に充当されるのは１万２５００円だけです。

債務整理の一種である任意整理をすると、将来発生する利息をカットしてもらえるケースが少なくありませんので、任意整理後は元金だけ返済すればよくなります。

利息の負担が重く、元金が一向に減らないという場合には債務整理をするタイミングです。

新たな借り入れをする際には申込書に収入や他の債権者からの借り入れの有無、その総額、月の返済額等を記載しなければならないケースが大半です。

新たな借り入れができないということは、新たな借入先がお金を貸しても返済ができない可能性があると判断したということです。

新たな借入先が断ったのに貸してくれるのは、利率が高く取立ても厳しいヤミ金等です。

また急場をしのぐ為にクレジットカードの枠を現金化したり、転売目的で物品を購入し、お金に換えるという換金行為にもつながりかねません。

自己破産の場合、これらは免責不許可事由に該当しますので、ヤミ金からの借り入れや、クレジットカード枠の現金化、換金行為してしまった後に自己破産を選択するというのでは手遅れです。

そうならない為にも新たな借り入れを断られた場合には、債務整理を検討するタイミングと言えます。

毎月の家計の収支としてはもはや赤字の状態と言え、日常生活に支障を来たしていると言えるでしょう。

返済が１日遅れただけでも債権者からは督促が来ます。

１ヶ月、２ヶ月とさらに返済が遅れると冒頭で申し上げた通り、債権者から裁判を起こされ、給料が差し押さえられるリスクもあります。

しかし、給料を差し押さえられてしまった後では任意整理、自己破産、個人再生のどの方法を選択するかの選択肢が狭まります。

返済期日での返済が難しくなったら債務整理のタイミングと言えるでしょう。

当法人ではそもそも債務整理をする必要があるのか、債務整理をするとしてそのタイミングはいつか、タイミングによって任意整理、自己破産、個人再生のどの方法がベストなのか、的確にアドバイスをします。

債務整理をお考えの方は当法人にご相談ください。

借金返済ができない状況に陥った場合、放置してしまうと遅延損害金が膨らみ、最終的には財産の差し押さえがなされてしまう可能性もあります。

弁護士が提供することができる借金問題の解決方法として、債務整理というものがあります。

債務整理は、法律を用いて借金返済の負担を軽減する手段であり、大きく分けて任意整理、個人再生、自己破産の３つの方法があります。

それぞれ利用できる条件等が異なるため、債務者の方の収入状況や債務額に応じて、最適な方法を一緒に考え、選択することになります。

任意整理は、弁護士が債権者と直接個別に交渉し、返済条件の見直しを図るという方法です。

具体的には、返済総額や分割回数の変更などを行い、借金を返済しやすくします。

一般的に、残債務の元金と経過利息、遅延損害金の合計額を３６～６０か月程度で分割返済できるようになります。

任意整理後の毎月の想定返済額を超える返済原資（月々の手取り収入から生活費等を控除した残額）を確保できる場合、有効な手段となります。

個人再生は、裁判所の認可を得て、債務総額を大幅に減額できる可能性があるうえ、減額後の債務を原則３年間（最長５年間）で分割返済できるようになる手続きです。

任意整理よりも債務の減額効果は大きいですが、返済が続くという点は同様ですので、個人再生の利用には継続的な収入を得られる見込みがあることが要求されます。

また、住宅資金特別条項という制度が設けられていますので、一定の条件を満たせば住宅ローン支払い中のご自宅を手放さなくてすむというのも大きなメリットです。

自己破産は、借金等の返済が不可能であると考えられる場合に、裁判所によって、一部の例外を除いた債務の返済義務を免除してもらう手続きです。

ただし、不動産や自動車、高額な預貯金など一定の評価額を超える財産は、基本的に破産管財人によって換価され、債権者への支払い等に充てられることになります。

そのため、どうしても手放せない財産がある場合には、別の債務整理方法を検討することになります。

また、借金の原因がギャンブルや浪費である場合には、免責されない可能性もあります。

弁護士法人心には、借金に関する問題を集中的に扱う債務整理チームがあります。

債務整理チームの弁護士は、自己破産、個人再生、任意整理など、借金問題を中心に扱っています。

また、定期的に勉強会、研修等を行っており、法律改正や最新の裁判例の動向などを常にチェックしています。

一言に弁護士業務といっても、借金問題、交通事故、相続、刑事事件など様々な分野があります。

小規模な事務所であれば、弁護士一人が様々な分野を手広く取り扱うことが多いです。

しかし、多くの分野を取り扱うということは、一つの分野にかけられる時間はどうしても限られてしまいます。

一方で、分野を絞っていれば、その分野に関する経験を積み重ねやすく、最新の裁判例や裁判所ごとの運用の違い等の知識や、消費者金融や債権回収会社が交渉でどのように出てくるかなどのノウハウについて、深いところまで詳しく分析ができます。

例えば、過払い金でも、「この会社は強気に交渉すれば、もう少し金額を上げられる」などがわかっていると、手元に残るお金が何十万円も変わってきます。

このように分野を絞って経験を積むことで、お客様が支払うことになる金額を減らしたり、回収金額を増やしたりして、手元により多くお金を残せる可能性も出てきます。

分野ごとに解決までの流れは大きく変わります。

慣れない作業は、法律の専門家といえど、どうしても時間がかかります。

債務整理を集中的に取り扱う弁護士であれば、過去の経験に基づき手続きの流れを正確に予測できるため、無駄な作業を省いて、スピーディーに解決できる可能性が高まります。

特化することで、早く、効率よく解決できるということは、同じ期間でそれだけ多くの件数を解決できることにつながります。

そのため、料金を抑えることができ、依頼者の方の負担を少なくすることができます。